Что лучше всего покупать с помощью ИИС

14 мин на чтение

Есть КОНСЕРВАТИВНЫЙ способ, а есть ДОХОДНЫЙ. Когда вы откроете ИИС у брокера, то там вам предложат много уже готовых схем с гарантированной доходностью около 20%. money

В предыдущей статье я рассказаывал про Как Открыть Индивидуальный Инвестиционный Счет. А в этой статье вы узнаете про лучший Индивидуальный Инвестиционный Счет и какие примеры (схемы) покупки самые безопасные и доходные.

Два основных варианта покупки

Есть КОНСЕРВАТИВНЫЙ способ, а есть ДОХОДНЫЙ.

  • КОНСЕРВАТИВНЫЙ – покупка ОБЛИГАЦИЙ с гарантированной доходностью. В среднем, в зависимости, от облигаций они дают 7-13% годовых.

ИТОГО = 13% льгота + 7% доход по облигациям = 20% годовых.

Это очень надежно и безопасно, потому что вам гарантируют выплаты 13% и 7%. Проблемы возможны только при банкротстве государства или фирмы чьи облигации вы купилии. Однако вы можете взять государственные облигации (ОФЗ) и снизить вероятность проблем до минимума.

  • ДОХОДНЫЙ – покупка АКЦИЙ без гарантированной доходности. Тут все зависит от состояние мировой и российской экономики. Можно получить 20-40% за год. А можно получить 0% или даже минус, как в 2009 году после финансового кризиса.

ИТОГО = 13% льгота + 20% рост акций (но это не точно) = 33% годовых

Это НЕ гарантированно, потому что мы на знаем, что будет экономикой в целом, и с конкретной фирмой в частности. 13% вы получите в любом случае. А вот что касается роста цены акций (или их падения), то это неизвестный фактор.

ВНИМАНИЕ! Если вы решили РИСКОВАТЬ (покупать акции предприятий), то есть возможность еще больше увеличить доходность с помощью дивидендов.

Ряд «голубых фишек» (топовых предприятий РФ), типа НОРНИКЕЛЬ, ГАЗПРОМ выплачивают держателям своих акций еще и дивидендный доход. В среднем 5-10%. Вот лидеры за прошлый год:

ПОДСКАЗКА! Когда вы откроете ИИС у брокера, то там вам предложат много уже готовых схем с гарантированной доходностью около 20%. Обычно у каждого брокера есть готовые предложения по ценным бумагам. Чаще всего вам предложат государственные облигации + налоговый вычет. Можете рассмотреть эти варианты.

money

Если инвестировать в акции подобных компаний, то это риск, потому что акции могут не только расти в цене, но и падать (обычно во время кризиса). Но, с другой стороны, есть возможность довести среднюю годовую доходность до 40%

ИТОГ = 13% льгота + 20% рост акций + 7% дивиденды = 40%

С этим нужно быть очень осторожным. Особенно сейчас, потому что все выглядит как перед Мировым экономическим кризисом 2020. Однако, сразу после кризиса, когда акции обвалятся в цене, будет разумно закупать их «на дне».

Если вы сможете это реализовать, то ваши приросты будут больше 40% в год. Если повезет, то может быть +50% - +100%. На российском фондовом рынке это реально из-за повышенной инфляции.

ОЧЕНЬ ВАЖНО! Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (до 52 000 рублей в год) РАЗОВО! Вложили и получили один раз, а НЕ каждый год в течении трех лет. Если вы хотите получать 13% каждый год, то каждый год нужно докладывать деньги на ИИС с которых вычет и будет возвращаться в следующем году. Учитывайте это.

Какая схема использования ИИС оптимальна?

Это зависит от вашего дохода, времени и слада психики. Вся идея моего блога строится вокруг гарантированной доходности и сложных процентов. Благодаря этому можно грандиозно раскачать свой капитал. Вот почему, я сейчас рассмотрю не самые доходные (они с риском), а самые надежные (они с минимальным риском) схемы.

Для этого будем использовать Облигации Федерального Займа (ОФЗ) с гарантированной доходностью около 7%. Таких очень много:

money

Берем 7% ОФЗ и закупаем их на 400 000 с помощью ИИС. Это дает нам дополнительные 13% (52 000 рублей) первый год. В среднем это 20% годовых в первый год + 7% (облигации) во второй + 7% (облигации) в третьй года.

Суммарно получается 34% за три года. Или 11.3% ГОДОВЫХ. Которые вы получите даже если в следующем году кризис обвалит все в глубокий минус.

ВНИМАНИЕ! Я беру 400 000 для примера как максимальную сумму с налоговым вычетом (13% от 400 000). Вы можете брать 100 000 рублей или 200 000 рублей. Зависит от того сколько у вас денег. Более того, вы можете открыть ИИС сейчас, а внести деньги тогда, когда они у вас появиться, например через 1-2 года.

СХЕМА №1 «ПРОСТАЯ»

Без использования ИИС и налоговых льгот.

  • Мы берем разово 400 000 рублей и покупаем ОФЗ под 7% годовых. Каждый год в течении 15 лет мы докупаем ОФЗ на доход от облигаций.
  • Стартовый депозит: 400 000 руб
  • Всего инвестировано: 400 000 руб
  • Чистый доход: 703 613

  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 1 103 613 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ = 77 252 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 2.75 РАЗ
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 28000 0 428000
2 29960 0 457960
3 32057 0 490017
4 34301 0 524318
5 36702 0 561021
6 39271 0 600292
7 42020 0 642313
8 44962 0 687274
9 48109 0 735384
10 51477 0 786861
11 55080 0 841941
12 58936 0 900877
13 63061 0 963938
14 67476 0 1031414
15 72199 0 1103613

ВЫВОД: Это очень безопасно потому что государство гарантирует выплату 7% по ОФЗ. Но не так доходно, как хотелось бы. Наши вложения выросли в 2.75 раза за прошедшие года.

СХЕМА №2 «ОФЗ + ИИС».

Купим те же самые ОФЗ с 7% годовых на 400 000 рублей. Однако сделаем это через ИИС.

Разово вложенные 400 000 рублей дадут нам в первый год + 13% доходности, которая добавится к доходу от акций.

  1 -й год 2-й год 3-й год
ЛЬГОТА ИИС 13% нет нет
доход 7% 7% 7%
итог 20% 7% 7%

Получается 34% (20+7+7) за ТРИ года. Или 11.3% ГОДОВЫХ (34/3).

Будем считать прирост 11.3% в виде капитализации сложных процентов каждый год. Каждые три года закрываем ИИС и открываем новый для того, чтоб получить налоговый вычет за первый год.

Примерно, схема выглядит так:

  • Стартовый депозит: 400 000 руб
  • Всего инвестировано: 400 000 руб (разово)
  • Чистый доход: 1 592 909
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 1 992 909 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ (7%) = 139 500 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 4.98 РАЗ
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 45200 0 445200
2 50308 0 495508
3 55992 0 551500
4 62319 0 613819
5 69362 0 683181
6 77199 0 760381
7 85923 0 846304
8 95632 0 941936
9 106439 0 1048375
10 118466 0 1166841
11 131853 0 1298694
12 146752 0 1445446
13 163335 0 1608782
14 181792 0 1790574
15 202335 0 1992909

ВЫВОД: Схема безопасная, потому что 13% по ИИС и 7% по ОФЗ гарантируются государством. Однако благодаря налоговой льготе наш конечный капитал в полтора раза больше, чем без использования ИИС.

ВНИМАНИЕ! Схема примерная, потому что я считаю вычет 13% раз в три года. На деле после прохождения 400 000 рублей будет 52 000 рублей раз в три года, а не 13%.

СХЕМА №3 «ОФЗ + ПОПОЛЕННИЕ ИИС КАЖДЫЙ ГОД»

Представим, что каждый год вы докладываете по 400 000 рублей (это пример, сумма может быть любой) на свой ИИС для того, чтоб получать дополнительные 52 000 рублей в виде налогового вычета каждый год.

Таким образом каждый год мы ПОПОЛНЯЕМ ИИС на 452 000 рублей (400 000 наши деньги + 52 000 рублей налоговый вычет). На вложенные деньги мы покупаем ОФЗ под 7% годовых.

  • Стартовый депозит: 400 000
  • Всего инвестировано: 6 000 000 (15 лет по 400 000 руб)
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 12 461 931 руб
  • ДИВИДЕНДЫ (7%) = 872 335 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 2.07 РАЗА (6 млн от 12 млн).
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 28000 452000 880000
2 61600 452000 1393600
3 97552 452000 1943152
4 136021 452000 2531173
5 177182 452000 3160355
6 221225 452000 3833580
7 268351 452000 4553930
8 318775 452000 5324705
9 372729 452000 6149435
10 430460 452000 7031895
11 492233 452000 7976128
12 558329 452000 8986457
13 629052 452000 10067509
14 704726 452000 11224234
15 785696 452000 12461931

ВЫВОД: Итоговый капитал большой, но не за счет льгот ИИС, а за счет больших пополнений (400К каждый год). В целом, не очень сладкий вариант.

СХЕМА №4. «СЛАДКАЯ»

Для того чтоб получить налоговую льготу по ИИС, вам не обязательно все три года держать на нем нужную сумму денег.

Закон допускает ОТКРЫТЬ ИИС и только через 2 года положить туда деньги (на третий год). Фактически вы можете положить деньги на ИИС вообще за 2 месяца до истечения 3-ех летнего счета и получить налоговый вычет.

Это открывает шикарные возможности для схем.

Да, по общему правилу мы не можем получать 13% от вложенной суммы три года подряд (это можно делать только один раз). Собственно, поэтому наши 13% профита размазываются на три года и дают средние 11.3% (20 + 7 + 7 и разделить на три).

  1 -й год 2-й год 3-й год
ЛЬГОТА ИИС 13% нет нет
доход 7% 7% 7%
итог 20% 7% 7%

Вы не можете получить ЛЬГОТУ (13%) каждый год из трех. Но никто не мешает вам пополнить заранее открытый ИИС в последний год. И если у вас есть три человека (ВЫ + еще ДВА), то вы можете отправить свой депозит в космос.

Предположим, что у вас нет 400 000 для того, чтоб получить вычет в размере 52 000 ежегодно. Соответственно, вы не можете каждый год их докладывать и получать серьезную капитализацию как в СХЕМЕ №2.

Допустим у вас только 100 000 рублей, которые дадут налоговый вычет 13 000 рублей в год (13% от 100 000 рублей).

Предположим, что у вас в семье есть еще два человека, которым вы доверяете как себе. Например, это ЖЕНА и МАМА. Схема следующая, каждый год вы открываете одному из членов семьи ИИС и за год до окончания переводите туда весь свой КАПИТАЛ.

МУЖ ЖЕНА МАМА
открыл    
  открыла  
Снял и... ...положил. открыла
  Сняла и... ...положила.
...Положил   Сняла и...
Снял и... ...положил.  
  Снял и... ...положила
...Положил   Сняла и...
Снял и... ...положил.  
  Снял и... ...положила

По такой схеме вам не нужно ждать три года. Вы можете получить дополнительные 13% КАЖДЫЙ ГОД, А НЕ ТОЛЬКО ПЕРВЫЙ.

Допустим вы берете ОФЗ под 7% на 400 000 рублей. Так как каждый год вы кладете деньги на ИИС, то каждый год вы получаете с них 52 000 рублей (13% от 400 000 руб). За 15 лет может получиться очень сладкая картина.

  • Стартовый депозит: 400 000
  • Пополнение: 52 000 в год
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 2 410 322 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ (7%) = 168 722 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 6.02 РАЗ
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 28000 52000 480000
2 33600 52000 565600
3 39592 52000 657192
4 46003 52000 755195
5 52864 52000 860059
6 60204 52000 972263
7 68058 52000 1092322
8 76463 52000 1220784
9 85455 52000 1358239
10 95077 52000 1505316
11 105372 52000 1662688
12 116388 52000 1831076
13 128175 52000 2011251
14 140788 52000 2204039
15 154283 52000 2410322

ВЫВОД: Этот вариант самый сладкий, потому что дает самый большой прирост капитала. Его недостаток в том, что нужны еще два надежных человека.

ПРИМЕЧАНИЕ! Описанная выше схема будет гораздо более сладкой в том случае, если у вас нет 400 000 рублей, а есть, например только 100 000 рублей. В этом случае вы получите гораздо более высокую доходность около 20% в год (в нашей схеме я считаю 7%).

Дело в том, что налоговый вычет дает вам 13% гарантированной доходности, но только до достижения капитала 400 000 (52 000 = 13% от 400 000 рублей). Все что больше НЕ выплачивается, а значит нет гарантированных 13% от больших сумм.

Однако пока вы растете с 20 000 до 400 000 вы получаете именно 13% от капитала, а не 52 000 как в моем примере выше.

Это значит, что ваша гарантированная доходность не 7%, а 20% годовых. Потому что 13% льгота + 7% ОФЗ. Допустим вы положили 20 000 рублей под 20% в год. Получается очень интересно.

РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЁТА:

  • Стартовый депозит: 20 000
  • Всего инвестировано: 20 000
  • Чистый доход: 288 140
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 308 140 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ (20%) = 61 628 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 15.4 РАЗ!!!
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 4000 0 24000
2 4800 0 28800
3 5760 0 34560
4 6912 0 41472
5 8294 0 49766
6 9953 0 59720
7 11944 0 71664
8 14333 0 85996
9 17199 0 103196
10 20639 0 123835
11 24767 0 148602
12 29720 0 178322
13 35664 0 213986
14 42797 0 256784
15 51357 0 308140

ВЫВОД: Если у вас мало денег, но есть два надежных человека с официальной работой и зарплатой, то этот вариант самый выгодный из всех возможных.

ПРИМЕЧАНИЕ! Учтите, как только вы достигните 400 000 рублей, аттракцион щедрости закончится. Вы будете получать НЕ 20% в год, а 7% + 52 000 рублей.

А если я хочу еще больше «схематозов»? Да, без проблем. 99% проблем окружающего мира решается с помощью доверия. Если оно есть, то можно все что угодно…

Допустим, вас есть родственники или люди, которым вы доверяете (чем больше, тем лучше), то попросите их открыть у брокера ИИС и забыть про это на пару лет.

За месяц до окончания трехлетнего срока, положите 400 000 рублей на открытый ИИС и получите налоговый вычет в размере 52 000 рублей (13% от 400 000 рублей). Это легально. Единственная проблема – это доверие. Вы должны верить ему, а он вам. Человек, на чье имя открыт счет получит полный контроль над вашими деньгами.

РЕЗУЛЬТАТ = 13% В МЕСЯЦ или 156% ГОДОВЫХ!!!!

Что нужно для этой схемы? Нужно куча людей, которые открывают ИИС и ждут 3 года. За месяц вы кладете каждому из них по 400 000 рублей и получаете профит в размере 52 000 рублей.

Я не знаю, насколько это будет реально для вас. НО я знаю, что уже СЕЙЧАС нужно убедить всех своих родственников и знакомых открыть ИИС у брокера. Это не требует вложений, но может очень пригодится через 3 года.

СХЕМА №5 «РЕАЛЬНАЯ»

У вас нет начального капитала.

Все что вы можете выжать из себя, это 7 000 рублей в месяц (вкладывать часть зарплаты). У вас нет надежных родственников и все что вы можете это открыть трёхлетний ИИС на себя.

Давайте попляшем от этого.

  • ДОХОДНОСТЬ = 11.3% (покупаем безопасные 7% ОФЗ + налоговый вычет 13% первый год).

Вот по этой схеме:

  1 -й год 2-й год 3-й год
ЛЬГОТА ИИС 13% нет нет
доход 7% 7% 7%
итог 20% 7% 7%

ПОПОЛНЕНИЕ = 84 000 рублей в год (7 000 руб х 12 месяцев). Эту же сумму будем считать наши стартовым депозитом за первый год (для простоты).

Примерный расчёт будет таким: РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЁТА:

  • Стартовый депозит: 84000
  • Всего инвестировано: 1344000
  • Чистый доход: 2034784
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ= 3 378 784 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ (11.3%) = 381 802 рубля в год
  • ПРИРОСТ = 2.51 РАЗА
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 9492 84000 177492
2 20057 84000 281549
3 31815 84000 397364
4 44902 84000 526266
5 59468 84000 669734
6 75680 84000 829414
7 93724 84000 1007137
8 113807 84000 1204944
9 136159 84000 1425103
10 161037 84000 1670139
11 188726 84000 1942865
12 219544 84000 2246409
13 253844 84000 2584253
14 292021 84000 2960273
15 334511 84000 3378784

ПРИМЕЧАНИЕ №1 Расчет очень примерный, потому что я не считал докапитализацию каждый месяц, а считал раз в год. В реальности денег будет существенно больше по итогу. Из-за сложных процентов, которые набегают друг на друга.

ПРИМЕЧАНИЕ №2. Это максимально безопасная схема. Налоговая льгота 13% и выплаты 7% по ОФЗ гарантируются государством.

А сколько можно сделать, если рисковать?

Все зависит от того, что вы покупаете на те деньги, которые вложили в ИИС.

  • ОБЛИГАЦИИ = БЕЗОПАСНО (причем государственные облиги безопаснее корпоративных), но НИЗКОДОХОДНО (5-10% годовых)

  • ETF (ИНДЕКС ОТРАСЛИ) = СРЕДНЕ ОПАСНО (проблемы будут только во время экономического кризиса), и СРЕДНЕ ДОХОДНО (в РФ около 18-20%, в США около 8% годовых).

  • АКЦИИ КОМПАНИЙ = ВЫСОКО ОПАСНО (любая отдельная компания может обанкротится) и ВЫСОКО ДОХОДНО (легко может быть больше 30-40% + 10% выплаты дивидендов).

Кроме того, имеет значение, как часто вы продаете активы. ЧЕМ РЕЖЕ – ТЕМ ЛУЧШЕ!!! Тот кто торгует часто (трейдер): каждую неделю или даже день, шансы того на успех очень низкие. Тот кто торгует очень редко (инвестор): купил и держит пару лет, шансы того выше 90%. Его ждет успех!

В предыдущих примерах я использовал ОБЛИГАЦИИ под 7% годовых. Это безопасно, но низко доходно. Вы можете покупать разные активы на фондовом рынке. Давайте представим, что вы купилии АКЦИИ некой компании или ETF (ИНДЕКС целой отрасли).

Предположим, что там средняя доходность равна 20% годовых. Учтите, что вам это не гарантируют.

Итак, вы кладете 7 000 рублей на свой ИИС каждый месяц для того что купить акции под 20% годовых. В год вы покупаете их на 84 000 рублей.

  1 -й год 2-й год 3-й год
ЛЬГОТА ИИС 13% нет нет
доход 20% 20% 20%
итог 33% 20% 20%

ИТОГО = 73% за три года или 24.3% годовых (33 + 20 + 20 и разделить на три года)

РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЁТА:

  • Стартовый депозит: 84000
  • Всего инвестировано: 1344000
  • Чистый доход: 9535960
  • ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 10 879 960 рублей
  • ДИВИДЕНДЫ = 2 643 830 рублей в год
  • ПРИРОСТ = 8.09 РАЗ
Год Прибыль Пополнение Депозит
1 20412 84000 188412
2 45784 84000 318196
3 77322 84000 479518
4 116523 84000 680041
5 165250 84000 929290
6 225818 84000 1239108
7 301103 84000 1624211
8 394683 84000 2102895
9 511003 84000 2697898
10 655589 84000 3437487
11 835309 84000 4356797
12 1058702 84000 5499498
13 1336378 84000 6919876
14 1681530 84000 8685406
15 2110554 84000 10879960

ПРИМЕЧАНИЕ №1. Это примерные цифры. Я не учел отсутствие 13% после прохождения депозита в 400 000 рублей. И я не учел докапитализацию каждый месяц (в этой схемы она раз в год, а реальности она раз в месяц). Поэтому цифры не точные, но дают примерные ориентиры.

ПРИМЕЧАНИЕ №2. Все зависит от состояния экономики вокруг вас. Если она в порядке, то индексы растут и акции становятся дороже. Если начинается кризист, война, терракты и прочие гадости, то акции падают в цене и вместо красивых цифр можно получить дырки от бублика. Особенно если вы купилии акции отдельных компаний и потом продали их в «яме».

В следующей статье вы узнаете Выгодно ли ИП пользоваться ИИС?

Оставайтесь на связи.

Добавляйте мой блог в закладки потому, что здесь самая правдивая и экспертная информация!

Оставить комментарий